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청년 개인파산 빚 부담 줄이는 현실적인 선택은
청년 개인파산 빚 부담 줄이는 현실적인 선택은
-회생칼럼, 김은정 대표변호사-
안녕하세요.
중증회생센터 도산전문 김은정 대표변호사입니다.
“변호사님, 제가 정말 파산까지 생각해야 할 만큼 심각한 걸까요…?”
“스무 살 끝자락부터 빚이 쌓였는데 더는 감당이 안 돼요. 방법이 있을까요?”
저는 매일, 빚독촉 문자에 잠 못 들고 스스로를 탓하며 마음속에서만 수백 번 울어온 청년들의 이야기를 듣습니다.
그 마음 제가 잘 알아요.
“내가 뭘 잘못했기에…” “내 인생은 왜 이렇게 꼬였을까…”
이런 말들을 조심스레 꺼내는 의뢰인들에게 저는 늘 이렇게 답합니다.
“잘못이 아니라 상황이었을 뿐이에요. 그리고 우리는 ‘해결’이라는 선택지를 지금 바라보고 있죠.”
오늘은 그 해결의 한 갈래가 될 수 있는 청년 개인파산에 대해 이야기해보려고 합니다.
청년 개인파산이란 무엇일까요?
청년 개인파산은 말 그대로 만 20대~30대 초반의 청년층이 감당할 수 없는 채무를 정리하기 위해 선택하는 법적 절차예요. 그런데 여기엔 나이보다 더 중요한 기준이 있어요. 바로 상환 능력, 즉 갚을 수 있는 금액이 있는지 없는지의 문제죠.
많은 분들이 이렇게 질문하곤 합니다.
“나이가 어려도 파산이 가능한가요? 가능해요.
실제로 청년층 파산·면책 신청은 매년 꾸준히 증가하고 있고 사회적으로도 청년 부채 문제를 ‘개인 잘못’이 아닌 구조적 어려움으로 바라보는 분위기가 강해졌어요. 중요한 건 나이가 아니라 객관적으로 채무를 갚을 능력이 있느냐 없느냐라는 점이에요.
왜 요즘 청년층에서 파산을 고민할까요?
청년들은 불안정한 첫 사회 진입 과정 속에서 여러 형태의 부채를 경험합니다.
-학자금 대출
-생활비를 메우기 위한 신용대출
-취직 준비 중 발생한 고정지출
-카드 돌려막기에서 시작된 악순환
“조금만 더 버티면 괜찮아지겠지…”라는 마음으로 버텼지만 이자가 원금보다 커지기 시작하면 상황은 급격히 무너져요. 그리고 어느 순간 청년들은 자신이 감당할 수 없는 현실을 직면하게 되죠.
저는 그 과정에서 죄책감을 먼저 떠올리는 분들을 많이 봤어요.
하지만 빚이 생긴 이유가 ‘사치’가 아니라 ‘생존’이었다면 그건 더 이상 혼자 감당해야 하는 상처가 아니에요.
청년 개인파산의 기본 조건은?
청년 개인파산은 다음과 같은 조건을 충족할 때 실질적으로 고려할 수 있어요.
1. 상환 능력이 거의 없는 경우
소득이 전혀 없거나 소득이 있더라도 최저생계비 이하라면 상환 능력이 없다고 판단될 수 있어요.
예: 취업 준비생, 단기 아르바이트로 생계 유지, 돌봄·질병 등으로 정기 소득이 없는 경우
2. 총 채무액이 소득 대비 과도한 경우
월급의 대부분이 이자 상환에 빠져나가고, 원금은 줄지 않는다면 파산 신청 가능성이 높아요.
3. 채무 발생 이유가 ‘고의’나 ‘도박’ 수준이 아닌 경우
젊은 나이에 실수나 과소비가 일부 있었더라도 회생·파산 절차에서 이를 정직하게 밝히면 면책이 어려운 것만은 아니에요. 다만 도박·주식 과투자 등은 심사 대상이 되므로 설명 가능한 사유 정리가 필요합니다.
청년 개인파산, 실제로 어떤 절차로 진행될까요?
절차는 생각보다 복잡하지 않지만 준비 과정이 매우 중요해요.
먼저 소득 증빙 자료,지출 내역,은행 계좌 거래 내역,채무 명세,생활 사정서(현재 처한 상황을 직접 설명하는 문서) 등을 준비해야 합니다. 이 자료들은 모두 ‘나는 채무를 갚을 능력이 없다’는 객관적인 증거가 됩니다.
이후 법원의 심사가 이루어지는데요. 법원은 신청자의 삶을 하나의 이야기처럼 살펴봐요.
어떤 경위로 빚이 생겼는지 지금의 경제상황은 어떤지 미래에 상환 능력이 생길 가능성은 있는지를 확인하죠.
마지막으로 법원이 납득하면 채무를 모두 면제해주는 면책 결정을 받을 수 있어요.
이때 가장 중요한 건 솔직함 그리고 현실을 있는 그대로 보여주는 거예요.
청년 개인파산 주저하는 이유는 무엇일까요?
청년들 사이에서는 개인파산을 ‘인생의 낙인’처럼 여기는 경우가 많아요.
“내가 파산했다는 기록이 평생 남는 건 아닐까?”
“앞으로 인생은 끝인가요…?”
이런 질문을 정말 많이 받아요. 하지만 저는 이렇게 말합니다.“파산은 실패가 아니라 다시 시작하기 위한 정리예요.”
이 절차는 미래의 선택을 제한하기 위한 것이 아니라 비정상적인 부채 구조에서 벗어나도록 도와주는 ‘한 번의 리셋 버튼’ 같은 역할을 합니다.
물론 단점도 있어요.
5년간 금융거래가 제한될 수 있고, 보증이나 신용카드 사용에 제약이 생기죠.
하지만 그보다 더 중요한 건 당장 무너질 것 같은 삶을 지켜주는 최소한의 장치라는 점이에요.
청년 개인파산을 고려해야 할 시점은?
다음 중 하나라도 해당한다면 개인파산을 진지하게 생각해볼 때일 수 있어요.
-매달 이자조차 감당하기 어렵다
-카드 돌려막기가 반복된다
-대출로 대출을 막고 있다
-생활비보다 채무 상환이 우선이다
-심리적 압박감으로 일상생활이 무너지고 있다
즉, 빚 때문에 하루하루가 괴롭고 도저히 해결책이 보이지 않는다면 개인파산은 도망이 아닌 회복을 위한 선택이 될 수 있다는 점 기억해주시기 바랍니다.
청년 개인파산 이후의 삶 달라질 수 있을까요?
저는 수많은 청년 의뢰자들이 파산 면책 이후 새로운 일을 시작하고 다시 계획을 세우며 살아가는 모습을 봤어요.
작은 월급이라도 차곡차곡 모을 수 있게 되고 더 이상 독촉 전화에 시달리지 않고 스스로의 가치를 다시 인정하게 되고 삶의 리듬이 정상적으로 돌아오게 됩니다.
파산은 끝이 아니라 진짜 시작이에요.
그리고 그 시작은 “내가 다시 살아볼 수 있다”는 믿음에서 출발합니다.
빛보다 빠르게 쌓이는 빚 속에서 나만 뒤처진 것 같은 마음,세상은 내 편이 아닌 것 같은 외로움,
저도 많은 의뢰인을 통해 그 감정을 가까이서 보아왔어요.
하지만 반드시 기억해 주세요.
당신의 인생은 빚으로 평가되지 않아요.
돈은 다시 벌 수 있지만, 삶은 다시 오지 않아요. 청년 개인파산은 지친 마음을 조금이라도 쉬게 하고 미래를 다시 바라보게 해주는 한 가지 방법일 뿐이에요. 선택은 누구의 강요도 아닌 오롯이 ‘당신의 삶을 지키기 위한 결정’이니까요.
오늘 글이 조금이라도 마음의 무게를 덜어줬기를 바랍니다.
그리고 당신이 다시 시작할 용기를 조금이나마 되찾길 진심을 담아 응원할게요.
개인회생/파산제도와 관련하여 궁금한 점이 있으시면
언제든 트라이원스 중증회생센터로 문의주시기 바랍니다.
감사합니다.
-중증회생센터 김은정 대표변호사-
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